W Niemczech system ubezpieczeń uwzględnia różne zasady w zależności od wieku i sytuacji życiowej. Sprawdź, jak działa ubezpieczenie zdrowotne dzieci, studentów i osób na emeryturze.
Dzieci – ubezpieczenie rodzinne czy prywatna polisa?
Jeśli oboje rodzice są w publicznej kasie chorych (GKV), dziecko zostaje bezpłatnie dopisane do ubezpieczenia jednego z nich.
W mieszanych konfiguracjach (np. GKV + PKV), decydujące znaczenie ma wysokość dochodów:
- Gdy rodzic z PKV zarabia powyżej 77 400 € rocznie (2026), dziecko musi być ubezpieczone prywatnie.
- Jeśli zarabia mniej – można wybrać między GKV a PKV.
- Jeśli więcej zarabia rodzic w GKV – dziecko może zostać dopisane do GKV.
Jeśli oboje rodzice mają PKV, dziecko również musi mieć własną, płatną polisę prywatną.
Studenci – do 25. roku życia za darmo
Studenci mogą korzystać z bezpłatnego ubezpieczenia rodzinnego w GKV do ukończenia 25. roku życia (jeśli nie przekraczają określonych dochodów).
Po tym czasie obowiązuje tanie ubezpieczenie studenckie w GKV – ok. 130 € miesięcznie (2026). Trwa ono maksymalnie do 30. roku życia lub 14 semestrów studiów.
Ubezpieczenie prywatne też jest możliwe, ale droższe i trudniejsze do zmiany – dlatego trzeba dokładnie przemyśleć tę decyzję.
Emeryci – inne zasady, inne koszty
W publicznej kasie (GKV) osoby, które były ubezpieczone przez większość życia zawodowego (tzw. zasada 9/10), mogą korzystać z preferencyjnych składek. W 2026 roku:
- 7,3% emerytury brutto + ok. 2,5% składki dodatkowej.
Osoby dobrowolnie ubezpieczone w GKV płacą składki także od innych dochodów, np. z wynajmu czy oszczędności.
W PKV składka nie zależy od dochodu – tylko od wieku, stanu zdrowia i taryfy. U emerytów to często 600–1 200 € miesięcznie.
Rezerwy starości mogą trochę pomóc, ale nie powstrzymują wzrostu kosztów.